在用車(chē)過(guò)程中，除了日常的維修保養(yǎng)之外，很多人往往忽視保險(xiǎn)的正確使用方法，以為只要上了全險(xiǎn)，就能萬(wàn)事大吉。其實(shí)，即使你上的是全險(xiǎn)，仍會(huì)碰到很多情況是不在商業(yè)險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)的。

為此，筆者請(qǐng)教了多年從事機(jī)動(dòng)車(chē)定損工作的業(yè)內(nèi)人士——某公司車(chē)險(xiǎn)部郝經(jīng)理，總結(jié)了十種你或許根本想不到的“保險(xiǎn)不賠”的情況，希望車(chē)友們能在開(kāi)車(chē)時(shí)多一份小心。

你所不知道的十大車(chē)險(xiǎn)不賠

一、改裝車(chē)的不賠

案例：20歲出頭的小李是位汽車(chē)改裝的發(fā)燒友。不久前，家里給剛剛上班的小李買(mǎi)了一輛馬自達(dá)睿翼轎車(chē)，他便迫不及待地開(kāi)到哥們兒的汽車(chē)改裝店，在車(chē)子前后保險(xiǎn)杠的位置都加裝了大包圍。新車(chē)開(kāi)了剛倆月，一天晚上，小李在一家飯店門(mén)前停車(chē)時(shí)，車(chē)頭不慎撞上了門(mén)前的石階，前杠部分幾乎被撞掉。小李當(dāng)時(shí)就向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，稱(chēng)自己因駕駛不當(dāng)撞壞了車(chē)前杠。保險(xiǎn)公司的接線員表示，該事故不需要定損人員查勘現(xiàn)場(chǎng)，只需小李自行前往定損即可。第二天，小李將自己這輛“掉了下巴”的新車(chē)開(kāi)到定損中心，工作人員看了撞掉的前杠卻表示：由于車(chē)損的部位并非機(jī)動(dòng)車(chē)出廠時(shí)的原有設(shè)備，因此保險(xiǎn)公司不予賠償。

點(diǎn)評(píng)：車(chē)輛新增設(shè)備必須單獨(dú)投保

車(chē)輛損失險(xiǎn)不包括新增設(shè)備的損失。新增設(shè)備，是指除車(chē)輛原有設(shè)備以外，被保險(xiǎn)人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。如：前后大包圍、擾流板、尾翼、CD及電視錄像設(shè)備、真皮或電動(dòng)座椅等等。也就是說(shuō)，只要是新車(chē)出廠配置沒(méi)有的、車(chē)主自行安裝的設(shè)備，均不在車(chē)損險(xiǎn)的正常理賠范圍之內(nèi)。但是，車(chē)主可以通過(guò)投保其他附加險(xiǎn)的辦法來(lái)彌補(bǔ)，如投�！靶略鲈O(shè)備損失險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司就可以對(duì)新增設(shè)備的損失予以賠償。需要注意的是，如果您改裝的不僅是外觀部分，而是將車(chē)輛的動(dòng)力、排氣系統(tǒng)等部分都進(jìn)行了改裝，保險(xiǎn)公司很可能以“高風(fēng)險(xiǎn)”為由拒絕為您辦理保險(xiǎn)。

二、拉黑活的不賠

案例：捷達(dá)車(chē)主張先生，家住北京市通州區(qū)，由于工作清閑、薪水不高，張先生每天晚上都在國(guó)貿(mào)地鐵站附近蹲點(diǎn)兒拉趟黑活兒，賺些外快。今年年初的一天晚上，張先生載著4名乘客回通州，并以每人20元的價(jià)格收取了費(fèi)用。由于積雪路滑，張先生的車(chē)在過(guò)彎時(shí)突然失控，撞向了路邊的電線桿。車(chē)上4名乘客中，后排的3名乘客均未受傷，但坐在副駕駛位置上的先生卻發(fā)生了腿部骨折。

事故發(fā)生后，車(chē)主張先生第一時(shí)間通知了保險(xiǎn)公司，得知有人員受傷，保險(xiǎn)公司的定損人員連夜趕到事故現(xiàn)場(chǎng)和醫(yī)院了解情況，在得知張先生向所載乘客收取了搭車(chē)費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司的工作人員表示：張先生這種情況屬于利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)從事違法活動(dòng)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

點(diǎn)評(píng)：變更車(chē)輛用途，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠

據(jù)了解，拉黑活，做收費(fèi)的順風(fēng)車(chē)等行為均屬于變更車(chē)輛用途的行為。車(chē)主在未通知保險(xiǎn)公司的情況下，私自變更車(chē)輛使用性質(zhì)，屬于違反合同約定，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。按規(guī)定，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康模�利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)�，視為營(yíng)業(yè)運(yùn)輸。而非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)指不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的自用汽車(chē)。

如果車(chē)主改變了用途等事項(xiàng)，應(yīng)該立即通知保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司進(jìn)行登記和評(píng)估損失。

三、上賽道比賽、測(cè)試行駛的不賠

案例：王先生是寶馬320Li的車(chē)主，同時(shí)也是寶馬車(chē)友會(huì)的一名活躍分子。去年夏天，王先生和車(chē)友會(huì)里的幾個(gè)朋友一起租了一處露天的卡丁車(chē)賽道，想過(guò)一把“推背感”的癮。不料，由于王先生駕駛速度太快，車(chē)子在一個(gè)彎道處飛了出去，不僅車(chē)頭右側(cè)損毀嚴(yán)重，還將賽道旁邊的一堵矮墻撞塌了一半。事故發(fā)生后，驚魂未定的王先生立即聯(lián)系了保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)公司的工作人員在核實(shí)了出事地點(diǎn)為賽道而非街道上時(shí)，便以“競(jìng)賽性質(zhì)車(chē)輛不在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)”為由拒絕了王先生的索賠要求。

點(diǎn)評(píng)：競(jìng)賽性質(zhì)駕駛保險(xiǎn)可以免責(zé)

對(duì)于大多數(shù)車(chē)主來(lái)說(shuō)，愛(ài)車(chē)保單上的每項(xiàng)險(xiǎn)種、金額以及浮動(dòng)費(fèi)率等項(xiàng)目，往往是每個(gè)人關(guān)注的焦點(diǎn)。但是，車(chē)險(xiǎn)保單背面的很多條“免責(zé)條款”卻往往會(huì)被大多數(shù)人忽略。

在大多數(shù)保險(xiǎn)公司的“免責(zé)條款”中都有一條：在競(jìng)賽性質(zhì)的駕駛過(guò)程中出現(xiàn)事故，保險(xiǎn)可以免責(zé)。(競(jìng)賽指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)作為賽車(chē)參加車(chē)輛比賽活動(dòng)，包括以參加比賽為目的訓(xùn)練活動(dòng)；測(cè)試指對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的性能和參數(shù)進(jìn)行測(cè)量或試驗(yàn)。)

四、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水操作不當(dāng)?shù)牟毁r

案例：去年春夏，廣東地區(qū)遭受了連續(xù)暴雨的襲擊，家住廣州的卡羅拉車(chē)主魏女士就遭遇了愛(ài)車(chē)被淹的經(jīng)歷。當(dāng)時(shí)，魏女士正在駕駛車(chē)輛，行駛到一處深槽路段時(shí)，低洼地段的雨水已經(jīng)淹沒(méi)到了車(chē)子前機(jī)蓋的位置。魏女士心里一慌，腳下發(fā)軟，車(chē)子突然就熄火了。當(dāng)時(shí)，魏女士的車(chē)陷在雨水中，沒(méi)法打開(kāi)門(mén)，車(chē)上又沒(méi)有同行的人能幫她推車(chē)。魏女士只好重新打火，結(jié)果，不僅車(chē)子沒(méi)能被發(fā)動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)還因“嗆”進(jìn)了雨水導(dǎo)致?lián)p壞。魏女士向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，但該公司表示，他們只對(duì)非發(fā)動(dòng)機(jī)的其他損失承擔(dān)責(zé)任，但發(fā)動(dòng)機(jī)涉水造成的損失，則不在賠償范圍之內(nèi)。

點(diǎn)評(píng)：如有需要應(yīng)投�！鞍l(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”

一般情況下，只要車(chē)輛沒(méi)有單獨(dú)投�！鞍l(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司則可對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水時(shí)遭到的損失免責(zé)。但是，若車(chē)主購(gòu)買(mǎi)了發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)附加險(xiǎn)，就算是發(fā)動(dòng)機(jī)在水浸時(shí)受損，也可以由保險(xiǎn)公司埋單。但車(chē)主必須注意，在嚴(yán)重浸水情況下，千萬(wàn)不要強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，應(yīng)該在第一現(xiàn)場(chǎng)向承保的保險(xiǎn)公司報(bào)案，由專(zhuān)業(yè)人士到現(xiàn)場(chǎng)施救。

五、單刮了輪轂的不賠

案例：去年3月，成都車(chē)主張先生倒車(chē)時(shí)不慎將右前輪與花臺(tái)前的磚塊“親密接觸”了一下，下車(chē)一看，汽車(chē)輪轂刮花了。張先生投保時(shí)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，可當(dāng)他向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司的定損結(jié)果是不賠。

點(diǎn)評(píng)：輪胎及輪轂單獨(dú)或同時(shí)損壞不賠

保險(xiǎn)合同責(zé)任免除中明確規(guī)定，車(chē)輪單獨(dú)損壞不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司不能給予賠償。車(chē)輪單獨(dú)損壞指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪轂、輪轂罩的分別單獨(dú)損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。

六、車(chē)輛未年檢的不賠

案例：蔡女士2009年1月購(gòu)買(mǎi)了一輛馬自達(dá)3轎車(chē)。今年2月，蔡女士在高速公路行駛過(guò)程中不慎撞上了路中的隔離護(hù)欄，交警認(rèn)定此起事故為單方責(zé)任，蔡女士要自己修車(chē)并賠償護(hù)欄。但蔡女士的保險(xiǎn)公司在接到其報(bào)案后表示，由于其沒(méi)有在今年1月份進(jìn)行驗(yàn)車(chē)，故不能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

點(diǎn)評(píng)：未年檢車(chē)輛視為不合格車(chē)輛

每年都有因?yàn)檐?chē)輛沒(méi)年檢而拒賠的事情發(fā)生。根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)只對(duì)合格車(chē)輛生效，對(duì)于未年檢的車(chē)輛只能視為不合格車(chē)輛。在這種情況下，即使車(chē)主上了保險(xiǎn)也沒(méi)有用，包括車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等在內(nèi)的所有賠償將由消費(fèi)者自己承擔(dān)。

七、駕駛證未審驗(yàn)的不賠

案例：車(chē)主劉先生投保了某保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、三者險(xiǎn)以及不計(jì)免賠4項(xiàng)保險(xiǎn)。但在車(chē)輛發(fā)生碰撞后，劉先生卻收到了保險(xiǎn)公司的拒賠通知。理由是：劉先生的駕駛證沒(méi)有按時(shí)年審。

點(diǎn)評(píng)：駕駛證未檢上路屬不合法駕駛員

根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的駕駛員的證件沒(méi)有按規(guī)定審驗(yàn)的，是不合法的駕駛員，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)合同條款拒絕理賠。

目前，對(duì)于C1駕照來(lái)說(shuō)，首次年檢時(shí)間是6年一檢，第二次可以延長(zhǎng)至10年一檢;而B(niǎo)1駕照則需每年一檢。因此，車(chē)主需要認(rèn)真查看自己的駕照上關(guān)于有效期的文字，以免導(dǎo)致駕照失效。

八、非全車(chē)被盜竊的不賠

案例：南昌有一位車(chē)主徐先生。去年8月的一天，徐先生一早正準(zhǔn)備去開(kāi)車(chē)，卻被眼前看到的情景嚇了一跳，自家新買(mǎi)的轎車(chē)四個(gè)車(chē)輪全被偷了，愛(ài)車(chē)被幾塊紅磚支撐著車(chē)身，地上還有幾顆螺絲。徐先生說(shuō)：車(chē)子一邊靠近花壇，小偷很可能躲在該處，在半夜下手作的案。

新車(chē)買(mǎi)來(lái)沒(méi)開(kāi)幾次，還沒(méi)經(jīng)過(guò)首次保養(yǎng)，就碰上了這樣的事，徐先生很氣憤，趕緊報(bào)了案。由于他所在的小區(qū)尚無(wú)物業(yè)公司進(jìn)駐，他無(wú)法向物業(yè)公司索賠。但此前他給汽車(chē)上了盜搶險(xiǎn)，希望能通過(guò)理賠討回一些損失。于是，他打了保險(xiǎn)公司的理賠電話。沒(méi)想到，保險(xiǎn)公司給出的答復(fù)卻是：“不屬于保險(xiǎn)責(zé)任�！�

無(wú)奈之下，徐先生只好給汽車(chē)配件商打電話，答復(fù)是原廠車(chē)輪報(bào)價(jià)是每個(gè)650元，加上輪轂要花上萬(wàn)元。徐先生為此郁悶不已。

點(diǎn)評(píng)：盜搶險(xiǎn)只負(fù)責(zé)整車(chē)丟失

機(jī)動(dòng)車(chē)輛車(chē)損險(xiǎn)條款中明確規(guī)定，被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

在機(jī)動(dòng)車(chē)輛附加盜搶險(xiǎn)條款中也規(guī)定，非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

九、事故發(fā)生后自行修理的不賠

案例：馬先生駕車(chē)時(shí)，因并線與另一位車(chē)主的車(chē)發(fā)生了剮蹭。事故發(fā)生后，雙方一致認(rèn)定是馬先生的全責(zé)，倆人撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)了案，并填寫(xiě)了“交通事故責(zé)任認(rèn)定快速處理書(shū)”。隨后，馬先生與被剮蹭的車(chē)主一起來(lái)到修理廠修車(chē)，三天后，馬先生拿著修理廠開(kāi)具的4800元的修車(chē)發(fā)票找到保險(xiǎn)公司索賠，卻被拒賠。保險(xiǎn)公司的工作人員表示，未經(jīng)保險(xiǎn)公司查勘定損，擅自修車(chē)，造成保險(xiǎn)公司無(wú)法核定損失的情況下，屬于拒賠范圍。

點(diǎn)評(píng)：自行定損無(wú)效，保險(xiǎn)公司說(shuō)了算

因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定;無(wú)法重新核定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。

十、車(chē)輛過(guò)戶但未通知保險(xiǎn)人的不賠

案例：去年年底，王小姐在二手車(chē)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)了一輛不到一年的準(zhǔn)新二手車(chē)，在交付了全部購(gòu)車(chē)款之后，經(jīng)紀(jì)公司為王小姐辦理了過(guò)戶手續(xù)。當(dāng)時(shí)，這輛車(chē)距原車(chē)主購(gòu)買(mǎi)并首次登記的時(shí)間僅有11個(gè)月，各項(xiàng)保險(xiǎn)都將在1個(gè)月之后正式到期。

買(mǎi)車(chē)時(shí)，車(chē)輛的過(guò)戶手續(xù)都是由經(jīng)紀(jì)公司代辦的，但沒(méi)有同時(shí)辦理保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)。王小姐認(rèn)為，保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)比較復(fù)雜，既然還有不到一個(gè)月的時(shí)間了，不如等到保險(xiǎn)到期，自己再上新的保險(xiǎn)。沒(méi)想到，王小姐的車(chē)在借給同事開(kāi)的時(shí)候意外撞上了路邊的石墩。王小姐立即向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。但保險(xiǎn)公司在了解到其車(chē)輛的商業(yè)險(xiǎn)因車(chē)輛所有權(quán)變更而未在保險(xiǎn)公司做相關(guān)批改手續(xù)的情況后，只答應(yīng)對(duì)其損失進(jìn)行部分賠償。

點(diǎn)評(píng)：車(chē)輛過(guò)戶應(yīng)同時(shí)將保險(xiǎn)過(guò)戶

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人的，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。