備受車主詬病的“高保低賠”“無責不賠”等車險條款有望終結。11月5日，由中國保險行業(yè)協會起草的《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》結束公開征求意見。按照計劃，新的車險條款將在今年年底之前對外公布，明年有望正式實施。新的車險條款將給車主的保險理賠帶來怎樣的變化？記者走訪省城保險人士，對新車險條款進行解讀。

變化一：“高保低賠”將被修改

保險公司往往要求車主對舊車以新車購置價作為保險金額投保，而在發(fā)生全損時，卻往往按新車購置價扣減折舊來進行理賠，這就是一直飽受質疑的“高保低賠”。

【案例】以一輛2006年購置的價值20萬元的汽車為例，記者詢問多家保險公司獲悉，即便交保費時是按照20萬元購車價來計算，根據保險公司0.9%的月折舊率，到現在5年下來即便車輛全損，車主獲賠金額只有9.2萬元。

目前各家保險公司的做法，大多需要車主按照新車全價來購買保險，一旦造成車損需賠付時，賠償的價格卻是計算折舊率之后的價格。因此，這種“高保低賠”現象也一直備受爭議。

【新規(guī)解讀】《示范條款》明確規(guī)定，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時所保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格或其他市場公允價值協商確定。保險機動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額進行賠償；保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償。這意味著，很多車主期望的“按多少錢投保就按多少錢賠”的車險投保方式今后有望實現。

變化二：“無責不賠”被“代位求償”取代

在現行保險條款中，如果車主在交通事故中被認定為無責任一方，那么保險公司將不對其損失進行賠償，這種“無責不賠”的規(guī)定讓很多車主難以理解。

【案例】今年，本報曾對我省首例車險無責不賠案件進行過報道。即A車和B車相撞，交警認定B車全責，A車無責，結果B車只上有交強險，無力賠償A車全部損失，盡管A車起訴至法院并勝訴，但B車確實無力償還。最終，A車只好找到自己的保險公司，卻被告知因在事故中A車無責，保險公司無法對其損失進行賠償。

【新規(guī)解讀】《示范條款》規(guī)定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利�！盁o論車主自身是否有責任，都可以直接向投保的保險公司進行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累�！笔〕且患臆囯U理賠負責人告訴記者。該負責人表示，過去兩車相撞出現一車全責、一車無責的現象較多。在全責方不愿賠償的情況下，一般有兩種途徑：一種是全責方買了三責險，可通過第三者責任獲得賠償；另一種情況是全責方沒買保險，那么無責方就需要通過法律來解決，因此常導致車主與保險公司的糾紛。代位追償無疑將有助解決這類糾紛。

變化三：免賠事項減少爭議條款被刪

在原有商業(yè)車險條款實行中存在一些爭議性的責任免除條款，例如“駕駛證失效或審驗未合格”“發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”等，這都屬于免賠范圍。

【案例】“車被盜了，如果原配的全套車鑰匙缺失的，要增加5%的絕對免賠率�！笔忻窈�先生告訴記者，自己的車今年年初被盜，隨后在和保險公司商量理賠事宜時才發(fā)現，由于自己的原裝車鑰匙曾丟過一把，保險公司因此提出增加免賠率。記者走訪發(fā)現，在現行條款中的“盜搶險”，對于非指定駕駛人和丟失鑰匙都要有一定的免賠率。

【新規(guī)解讀】新條款部分降低了現行條款的免賠率。“按照新規(guī)，保險公司只有在車輛確實沒有來歷證明的情況下才可以拒賠�！笔〕且患臆囯U負責人表示。

同時，《示范條款》刪除了原有商業(yè)車險條款中存在一定爭議的14條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”“發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；將原有商業(yè)車險中“教練車特約”“租車人車失蹤”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任；免去了原有商業(yè)車險條款中部分絕對免賠率,有效擴大了商業(yè)車險的保險責任范圍。

此外，新條款對現有商業(yè)車險的附加險條款也進行了大幅簡化，將原有的38個附加險減少了28個，把部分附加險納入主險保障范圍，只保留玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等10個附加險，使得保險條款體系更清晰，廣大消費者更好理解。