南國(guó)早報(bào)南寧訊 （記者莫國(guó)獻(xiàn)）6月1日，包括廣西在內(nèi)的6個(gè)首批車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)將正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革。5月18日，記者從廣西保監(jiān)局召開的新聞通氣會(huì)了解到，改革后爭(zhēng)議不斷的“高保低賠”將得到解決，車險(xiǎn)費(fèi)率將直接與出險(xiǎn)次數(shù)、車型掛鉤，車險(xiǎn)最低折扣有望低于5折，最高上漲幅度超過40%。

據(jù)了解，此次改革涉及內(nèi)容較廣，車險(xiǎn)條款、費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任、索賠方式等均有較大變化。條款方面，示范性條款由行業(yè)統(tǒng)一制定，分為基本型和全面型，同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司制定創(chuàng)新型條款。費(fèi)率方面，取消了“7折令”限制（商業(yè)車險(xiǎn)的優(yōu)惠不能低于基準(zhǔn)費(fèi)率的7折），出險(xiǎn)次數(shù)以及車型系數(shù)將成為影響保費(fèi)的重要因素。安全意識(shí)好、風(fēng)險(xiǎn)狀況低的車主所承擔(dān)的保費(fèi)將下降，反之保費(fèi)增加。此外，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)，保險(xiǎn)范圍則相應(yīng)擴(kuò)大。索賠方式上，車輛受損后車主可向責(zé)任方、責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付，并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。

據(jù)了解，2014年廣西承保機(jī)動(dòng)車輛405.55萬(wàn)輛，其中有186.4萬(wàn)輛機(jī)動(dòng)車購(gòu)買了商業(yè)車險(xiǎn)。此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，所使用的條款均為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定的示范性條款，沒有針對(duì)哪個(gè)地區(qū)設(shè)置特別的內(nèi)容。新條款實(shí)施后，改革前承保的保單按舊條款執(zhí)行，改革后新的保單將使用新條款。保費(fèi)方面，改革后大部分車主保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本不變或略有下調(diào)，少部分車主保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)上浮。

6月1日起，商業(yè)車險(xiǎn)改革正式啟動(dòng)。車險(xiǎn)改革后，車險(xiǎn)保費(fèi)高低，與車主駕駛習(xí)慣、車型等因素直接掛鉤，車險(xiǎn)真正走向“個(gè)性化”。零整比（即整車配件的價(jià)格總和與整車銷售價(jià)格的比值）低的車型保費(fèi)，將低于同等條件下零整比高的車型；過去三年出險(xiǎn)次數(shù)較少的車輛，保費(fèi)有望大幅下調(diào)，而出險(xiǎn)較多的保費(fèi)將出現(xiàn)上漲。此外，“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等飽受爭(zhēng)議的免責(zé)條款，也將成為歷史

1  有人能省錢 有人多花錢

現(xiàn)狀：據(jù)了解，為了避免保險(xiǎn)企業(yè)間出現(xiàn)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，目前商業(yè)車險(xiǎn)的優(yōu)惠不能低于基準(zhǔn)費(fèi)率的7折，這也是業(yè)內(nèi)俗稱的“7折令”。改革后，“7折令”將被取消。

變化：據(jù)了解，此次車險(xiǎn)改革的基本原則是堅(jiān)持市場(chǎng)化，即建立以商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為基準(zhǔn)、保險(xiǎn)公司自主確定附加費(fèi)率和部分費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。

改革前，車險(xiǎn)保費(fèi)=（新車購(gòu)置價(jià)費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi)）×調(diào)整系數(shù)；改革后，車險(xiǎn)保費(fèi)=［基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）］×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

改革后，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將根據(jù)不同車型確定。改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。其中，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，根據(jù)每輛車近三年的出險(xiǎn)情況確定；自主核保系數(shù)和自主渠道兩個(gè)系數(shù)由公司內(nèi)部控制。如果一輛家用車連續(xù)三年未出險(xiǎn)，改革后可能享受到低于5折的折扣；如果上年出險(xiǎn)5次及以上，保費(fèi)可能上漲40%以上。

取消了“7折令”，是否意味著保費(fèi)折扣就沒了底線？對(duì)此，廣西保監(jiān)局財(cái)險(xiǎn)處有關(guān)負(fù)責(zé)人侯永峰表示，雖說車險(xiǎn)改革鼓勵(lì)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，但基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，險(xiǎn)企對(duì)車險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度不會(huì)是無(wú)下限的，需保持在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍。

2 車型系數(shù)影響保費(fèi)

現(xiàn)狀：售價(jià)同為25萬(wàn)元的普通轎車與進(jìn)口車，兩者保費(fèi)基本一致。不過，一旦出險(xiǎn)，兩車的維修成本千差萬(wàn)別。例如，同為車輛大燈受損需要更換，普通轎車的費(fèi)用僅需1500元，而進(jìn)口車則需要5000多元。這對(duì)保險(xiǎn)公司來說，承保進(jìn)口車的風(fēng)險(xiǎn)加大，而對(duì)普通轎車車主而言，需要支付同等的保費(fèi)，而得到的賠付價(jià)值卻低很多。

變化：據(jù)了解，保險(xiǎn)行業(yè)將建立反映車型出險(xiǎn)率、安全性能、維修價(jià)格等情況的車型系數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)，這些車型系數(shù)將成為核定不同車型保費(fèi)的重要依據(jù)。去年汽車零整比報(bào)告的公布，以及上個(gè)月首個(gè)“汽車消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)”的發(fā)布，讓消費(fèi)者對(duì)一些車型養(yǎng)車成本、維修負(fù)擔(dān)有了深刻了解，這兩個(gè)指數(shù)也將成為影響保費(fèi)的重要因素。也就是說，同等價(jià)位的不同車型，會(huì)因車型的零整比、常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)等不同，其保費(fèi)也不相同。

那么，同等價(jià)位的不同車型，其保費(fèi)最大差別會(huì)是多少？據(jù)介紹，預(yù)計(jì)本月底中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將公布最終的車型系數(shù)，屆時(shí)才能查詢同等價(jià)位不同車型的保費(fèi)。陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)顧問有限公司廣西分公司楊飛鴻表示，由于不同險(xiǎn)企的承保能力不同，其自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)也會(huì)不同，因此即便是相同的車型系數(shù)，在不同險(xiǎn)企其保費(fèi)也會(huì)出現(xiàn)不同。 

3 車損險(xiǎn)不再“高保低賠”

 現(xiàn)狀：目前，車損險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)金額按三種方式確定：按新車購(gòu)置價(jià)投保；按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值投保；投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商投保金額，但保險(xiǎn)金額不得超過投保時(shí)同類型車輛新車購(gòu)置價(jià)。“高保低賠”出現(xiàn)在按新車購(gòu)置價(jià)投保，且為車輛全部損失時(shí)。舉例說，一輛兩年車齡的家用車，車輛除去折舊約值15萬(wàn)元，投保時(shí)同款新車市場(chǎng)售價(jià)為20萬(wàn)元，其投保時(shí)是按“20萬(wàn)元+新車購(gòu)置稅”來確認(rèn)保額，并以此計(jì)算保費(fèi)�？梢坏┌l(fā)生事故，車輛全部損毀時(shí)，其得到的賠償則按車輛丟失時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算。這顯然是有失公平的。

變化：改革后，如果車輛是以實(shí)際價(jià)值確定保費(fèi)投保車損險(xiǎn)的，發(fā)生全損時(shí)，車輛即可獲得實(shí)際損失的賠償；而在改革以前，需按新車購(gòu)置價(jià)確定保費(fèi)投保，才能獲得這樣的賠償。相比之下，獲得同等的賠償，改革后車主需要支付的保費(fèi)要低。

4 保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大

現(xiàn)狀：在現(xiàn)有的車險(xiǎn)條款中，不少免責(zé)條款備受爭(zhēng)議。例如，除非另有約定，未核發(fā)行駛證、號(hào)牌的車輛出險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人以及他們的家庭成員人身傷亡的，商業(yè)第三則責(zé)任險(xiǎn)均不予以賠償。

變化：本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。例如，車輛未上牌情況下出險(xiǎn)、雙方事故自身車輛無(wú)責(zé)任、車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損等，在新示范條款下均可獲賠。 

5 啟動(dòng)“代位求償”

現(xiàn)狀：按照現(xiàn)行車險(xiǎn)條款約定，保險(xiǎn)公司依據(jù)承保車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴�承�?dān)的責(zé)任比例，履行賠償責(zé)任。投保人在事故中無(wú)責(zé)部分造成的損失，自己投保的保險(xiǎn)公司不予以賠償，這就是“無(wú)責(zé)不賠”。一般來說，投保人“無(wú)責(zé)部分”造成的損失，應(yīng)由事故責(zé)任方的保險(xiǎn)公司承擔(dān)，可如果對(duì)方車輛沒有投�；蛘弑ｎ~不足以賠償損失時(shí)，其只能向?qū)Ψ杰囍髯酚憮p失，這無(wú)疑加大投保人的索賠成本。

變化：索賠方式更加明確。車輛受損后，車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付，并交由他們向責(zé)任方追償。這就是代位求償。也就是說，車主遭遇事故，對(duì)方車輛即便沒有投保的情況下，也可以向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠，再由保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

6 鼓勵(lì)開發(fā)特色附加險(xiǎn)

現(xiàn)狀：我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，主要基于2006年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的ABC三套標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任范圍和費(fèi)率水平基本一致。在附加險(xiǎn)設(shè)置部分，三套條款也大同小異。

變化：新的行業(yè)示范條款，減少附加險(xiǎn)數(shù)量，保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)。原有示范條款中的代步車費(fèi)用險(xiǎn)、特種車特約條款、附屬設(shè)備盜竊險(xiǎn)、安全駕駛補(bǔ)償險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，不在新的示范條款內(nèi)。

據(jù)介紹，這是由于部分附加險(xiǎn)責(zé)任并入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，主險(xiǎn)保障范圍更寬。另一方面，減少附加險(xiǎn)條款數(shù)量的同時(shí)，允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類。